📍 Dziś tj. 11 września 2025 r. miało miejsce ogłoszenie opinii Rzecznika Generalnego Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie C-471/24 dotyczącej kredytów złotowych ze zmiennym oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIBOR. Rzecznik analizował, czy wprowadzenie tego wskaźnika przez banki do umów kredytowych było zgodne z unijnym standardem ochrony konsumenta.
🟢 Opinia Rzecznika jest prokonsumencka i daje sądom krajowym zielone światło na badanie umów kredytów złotowych pod kątem zgodności z dyrektywą 93/13.
👉 Zdaniem Rzecznika klauzule odsyłające do WIBOR mogą być uznane za abuzywne, jeśli nie są wyrażone prostym i zrozumiałym językiem, a jako takie nie spełniają wymogu przejrzystości.
Kluczowe stanie się ustalenie czy bank rzetelnie poinformował konsumenta o sposobie kształtowania zmiennego oprocentowania. Bank powinien podać nie tylko nazwę wskaźnika referencyjnego i nazwę jego administratora, ale także potencjalne konsekwencje dla konsumenta wynikające ze stosowania WIBOR, umożliwiające klientowi określenie całkowitego kosztu kredytu.
Sądy polskie powinny ocenić, czy konsument wyraził świadomą zgodę na ryzyko wynikające ze stosowania klauzuli zmiennego oprocentowania po otrzymaniu pełnych i dokładnych informacji i czy można założyć, że przyjąłby taki warunek w drodze indywidualnych negocjacji. Ocena ta nie powinna przy tym odnosić się do samej metody ustalania wskaźnika ani jego konstrukcji.
Takie konkluzje opinii oznaczają, że w sprawach WIBOR większe znaczenie niż w sprawach frankowych będą mieć kwestie dowodowe, zwłaszcza wykazanie naruszenia obowiązków informacyjnych przez bank. Konsument będzie musiał udowodnić, że na gruncie swojej konkretnej umowy nie został wystarczająco poinformowany o kosztach i ryzykach wynikających ze stosowania klauzuli zmiennego oprocentowania.
Praktyka sądów powszechnych, jak i kolejne pytania prejudycjalne do TSUE w przyszłości zapewne doprecyzują charakter sankcji wobec przedsiębiorców za stosowanie niedozwolonych klauzul. W grę wchodzi oprocentowanie stałe kredytu na samej marży, kredyt darmowy (czyli bez oprocentowania) czy nawet stwierdzenie nieważności całej umowy.
Niewątpliwie taka opinia Rzecznika to dobry znak przed ostatecznym wyrokiem TSUE, którego spodziewamy się w pierwszym kwartale 2026 r. Co prawda nie jest ona dla Trybunału wiążąca, ale do tej pory TSUE najczęściej zajmował stanowisko zbliżone do przyjętego w opinii. Polscy kredytobiorcy złotowi mogą więc być dobrej myśli.
🫵 Posiadasz kredyt złotowy ze zmiennym oprocentowaniem opartym o wskaźnik WIBOR? Skontaktuj się z nami i sprawdź, czy Twoja umowa zawiera niedozwolone klauzule: biuro@kancelaria-kpp.pl
